Träumen ist etwas Menschliches und jeder von uns hat seine eigenen Träume. Ob für ein neues Auto, eine große Reise oder ein eigenes Haus, wo er sich mit der Familie wohl und gemütlich fühlt. Ein Traumprojekt zu finanzieren aber ist oft ein langer Prozess, wo Sie viele Punkte und Schritte beachten müssen. Wenn Sie selber auf der Suche nach Baufinanzierung für Ihr Traumprojekt sind, sollen Sie sich am besten mit etablierten Unternehmen und erfahrene Spezialisten beraten. Welche die wichtigsten Elemente und Besonderheiten bei der Baufinanzierung sind und wie Sie das günstigste Angebot auswählen, erfahren Sie im folgenden Artikel.

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Was versteht man unter einer Baufinanzierung?

Bevor wir die Besonderheiten der Baufinanzierung erläutern, sollen wir genau erklären, was eigentlich unter Baufinanzierung zu verstehen ist. Es handelt sich hierbei um eine finanzielle Unterstützung, die spezifisch für Immobilienkauf bzw. Bau bestimmt ist. Mit diesem Geld können Sie entweder in eine neue Wohnung kaufen oder sie modernisieren und sanieren. Anders als beim üblichen Kredit ist die Baufinanzierung also zweckgebunden und steht nicht zur freien Verfügung.

Wie läuft eigentlich eine Baufinanzierung ab?

Der Ablauf einer Baufinanzierung hängt von mehreren Punkten ab, im Grunde genommen aber läuft der Prozess ähnlich.

#Sondierungsgespräch

Hier reden wir von sogenannter Bonitätsprüfung. Bevor sie Ihnen einen Kredit gewähren, sind die Banken und Unternehmen verpflichtet, Ihr Einkommen zu prüfen, um sicherzustellen, dass Sie in der Lage sind, Ihre Verpflichtungen fristgerecht zu tilgen. Beim ersten Gespräch müssen die Darlehensgeber Ihre Einnahmen und Ausgaben „sondieren“. Ihr Eigenkapitaleinsatz kann dabei ebenfalls eine Rolle spielen. Die Banken oder Unternehmen, die potenziell Ihren Kauf oder Bau unterstützen können, müssen sicher sein, dass sie ihr Geld zurückbekommt. Nötige Unterlagen dafür sind:

  • Ihr Arbeitsvertrag mit Ihrem derzeitigen Arbeitsplatz
  • Gehaltsnachweise der letzten drei-vier Monate
  • Nachweis über Ihre Eigenkapitalrendite
  • die Art Ihres Vorhabens – ob ein neues Haus bauen oder ein Immobilienkauf
  • genaue Angaben und Beschreibung des Objektes – Lage, Größe,  Zustand (z.B. Neubau, Einfamilienhaus, Appartement)
  • Angaben für weitere Kredite, die Sie momentan abbezahlen

Beraten Sie sich mit Agenten und Bankspezialisten, welche Finanzierung die beste für Sie ist

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Manche Banken und Firmen können um weitere Dokumente und Nachweise bitten. Fragen Sie unbedingt danach, bevor Sie einen Vertrag unterschreiben. Achten Sie auch darauf, dass unter einigen Bedingungen die Bank den Antrag ablehnen darf. Oftmals wird als Grund dafür eine unzureichende Bonität oder fehlende Sicherheiten bezeichnet.

Ein Tipp von Profis: Es wäre wünschenswert, wenn Sie einen „Zeitpuffer“ von vier-fünf Wochen einplanen. Je nach dem Partner und dem Kundendrang kann die Dokumenten- und Antragabwicklung mehr Zeit dauern.

#Was ist der Vergleichs-Rechner?

Ein Teil der Banken und Darlehnsgeber bieten den sogenannten Vergleichs-Rechner an. Wie der Name vermuten lässt, handelt es sich dabei um ein Rechner, der je nach einigen Basis-Angaben mögliche Baufinanzierung aufsuchen kann. Daten wie Standort des gewünschten Objekts sowie sein Kaufpreis sind meist Schlüsselpunkte. Je danach können die Zinsen automatisch berechnet werden. Geben Sie präzise, feine Angaben. So können Sie das Angebot auf Ihre Bedürfnisse und Pläne zuschneiden. Sie sollen auch die Tilgungsrate und die Frist bis zum Zinsbildungsablauf berechnen und anpassen. Das System kann dann die „Datenbank“ durchsuchen und das beste Angebot für Sie finden. Dann können Sie Anbieter kontaktieren und ein Treffen verabreden.

Der Vergleichs-Rechner rechnet die Zinsen und Nebenkosten 

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#Nebenkosten berücksichtigen

Die Nebenkosten bei der Immobilienfinanzierung sind selbstverständlich nicht fest bestimmt und hängen von mehreren Punkten ab. Ob es um einen Bau oder Hauskauf geht, gibt es auch andere Nebenkosten. Wenn  Sie ein Haus kaufen, gehört Folgendes zu den Ausgabenposten:

  • Grunderwerbssteuer
  • Notargebühren und Honorare
  • Maklerprovision
  • Gebühren für Eintragungen beim Grundbuchamt
  • Finanzierungskosten, darunter Bereitstellungszinsen oder Teilauszahlungszuschläge
  • Ausgaben für neue Einrichtung und Renovieren

Seien Sie bei der Beantragung von Fördermitteln umsichtig und realistisch

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Falls es sich um eine Baufinanzierung handelt, sollen Sie andere Nebenkosten in Rücksicht nehmen:

  • Bauzeit-Versicherung
  • Architeten-Provision
  • Baustellenvorbereitungskosten
  • Kosten für Außenanlage-Gestaltung und den Innenausbau

Besprechen Sie die Zinsen und Tilgung mit mehreren Makler bevor Sie den Antrag einreichen

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#Lange oder kurze Zinsbindung: Welche Unterschiede sind da?

Die Zinsbindung wird beim Abschluss der Baufinanzierung vereinbart und bleibt unabhängig von den Veränderungen des Marktes und der Marktzins-Indizes unverändert. Man ist so vor möglichen Erhöhungen der monatlichen Zahlungen geschützt und kann sicher sein, dass die monatlichen Zahlungen für den vereinbarten Zeitraum gleich bleiben. Der Nachteil ist, dass sich ein Rückgang der Marktzinsen auch nicht in einer Verringerung der Rückzahlungen niederschlägt.

Die andere Variante ist der variabler Zinssatz, bei dem wir um einen Sollzinssatz reden, der sich während der Laufzeit des Kredits ändern kann. Der variable Zinssatz setzt sich aus einem variablen Teil (Referenzzinssatz) und einem festen Aufschlag zusammen, der sich während der Laufzeit des Kredits nicht ändert. Jede Bank oder Darlehnsgeber muss aufklären, wie der Referenzzinssatz berechnet wird und unter welchen Bedingungen er sich ändert.

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